臺北大學研二～陳耀南的分享~江朝國老師保險法精要

讀保險法，可以從保險學的角度來研究。
建議可以讀讀保險學，有助於對保險法的了解。

●二分學說－英美法
要保人－保險人
（要保人已交錢－像一種儲蓄）
（要課稅）

●三分學說－德派（江師採）
要保人－被保險人－保險人
（要保人僅有繳費義務，被保險人才是保險Ｋ所要保障的對象）
（被保險人可以不受限制購買保單保障，可以免遺產稅）
（現代化的社會中，保險之運用已和保險原始之立意不同，
　我國法開始思索要否設保額免稅上限＝3000萬）

●保費之計算：
（一）危險發生率
（二）危險範圍
→§６４條（據實告知義務）



～保險利益～
案例一：
江師為愛車保險，保時捷原價４００萬，但因使用年限僅剩３０萬，保險公司與江老師訂４００萬保險契約，當保險事故發生時，要賠多少錢？
定額保險：人身保險
定值保險：財產保險（注意保險價額的定義，保險金額不可超過保險價額）



案例二：
江老師把愛車借給兒子開，其兒子為了創業與汽車借款公司設定抵押借款，銀行認該車輛之價值可能因在外行駛損害而影響愛車之價值，銀行乃要求將愛車保險，避免愛車損毀時，該筆借款無從求償。

車體險＝保險公司應給付予所有權人。


●保險利益相關學說：
（一）一般性的保險利意學說
起源於海商保險公司
Benecke教授認:保險不應該備拿來當賭博,認為僅有所有權人始得為被保險人。

（二）技術性保險利益說學說
學者Ehrenberg（榮耀的山）則認：只要對該保險標的之利用關係有利害關係，即得為保險。
→保險公司市場因此擴張。
然在案例二的情形會出現遭詬病的情形：
該愛車之利益已被分化（必須先扣除擔保價值），剩餘價值始得給予所有權（）。


（三）經濟性保險利益學說
保險利益應該是獨立存在。

→保險利益：（被保險人在）對保險標的之利用關係。
（江師：被保險人對於某一關係連接對象所產生之利害關係，係保險契約的標的）

●了解保險利益之實益在於：可以確定被保險人、損害的風險、損害何時發生。
→幫助保險制度釐清「不當得利之禁止」→避免將保險Ｋ作為賭博賺錢的工具。
→「對價平衡原則」之確立：透過精確的計算對價平衡如何操作，打官司這個原則很好用，。



●超額保險：
保險金額（Ｋ意定上限）＞保險價額（保險利益對你產生的價值，法定上限）
超額保險如何處理？
→§７６條
（一）善意訂定
保險金額１００萬
保險價額５０萬
可以就保險價額５０萬以外之五十萬請求返還保險費。

（二）惡意訂定？




●複保險：保險法§３５
針對同一保險利益投保複數保險契約，且該複數保險契約之保險利益，超過保險價值。
投保數個實支實付醫療險？



超額保險、複保險均不適用於人身保險。




第十六條
要保人可以為債務人保險？思考點在哪？
英美法認必須有一定的關係作基礎，才可以為人保險，以避免道德風險。

江師：
英美法如此想法並未能避免道德風險，否則不會發生李泰安案，此條文可以刪除。
保險應該放在被保險人對要保人為其保險之同意權。
§105 未經同意 契約無效,事後並得隨時撤銷該同意。

第十七條　稱要保人或被保險人，對於保險
被保險人才有保險利益，要保人需要保險利益？
保險利益如已喪失（所要規避的風險已產生），似乎應是要給付時。



保險利益在的時點？締約時有保險利益即可？

英美法的想法：

　先生－－－－－－－－－－老婆

婚約期間訂定之保約，會否因離婚而失效？
有必要以Ｋ來加速夫妻間感情的離異？



江師：利害關係存在於老婆和其生命之間，非存在於要保人和被保險人間。


◎車體險之契約是否會因車輛轉賣而失效？
不會，對保險公司、車輛真正使用人均為不利。
透過保險利益之移轉→§１８。
但在對價平衡的觀點，可能就有必要重定計算保險金（因為每個人開車技術、風險不一樣）